解放日报记者 王一凡
去年底，中国人民银行发布一次性信用修复政策，对符合条件的个人逾期信息提供一次性信用修复通道，帮助部分因特殊原因产生小额逾期的群体重建信用。记者近日调查发现，随着政策临近截止日期，网络上出现了大量打着“征信洗白”“信用修复”旗号的中介广告。它们声称“花钱即可消除不良记录”，甚至承诺“万元以上逾期也能处理”。一条灰色产业链正在滋生。
不少商家称可“洗白征信”
“逾期记录可修复，不成功不收费”“征信黑户也能白回来”——近期，有不少用户称在社交平台和二手交易平台看到大量类似广告。一些商家宣称，可帮助用户向银行或征信系统申诉，快速消除征信报告上的逾期记录。记者注意到，这些广告多配有征信报告修复前后对比图，图中征信报告的逾期账户等记录会显示数额为0。评论区中，也有不少用户留言咨询具体操作办法。
在某二手交易平台，记者搜索了征信、信用、修复、逾期等关键词，发现不少商家出售全套征信修复资料，售价从几元到十几元不等。记者购买了一份征信修复资料包，解压后发现，文件包含所谓的新规解读和申诉话术模板、快速修复征信的方法介绍等。其中，多处内容提及“通过特殊材料包装”“合理申诉路径”等方式，并给出了一些参考案例。
记者随后联系了一家自称主营“个人征信修复”的商家。对方表示，除个人信用修复外，还能提供企业信用修复、达人资源对接、冠军代言、品牌维权等服务，并发送了几张成功修复的征信报告截图。
在记者咨询具体流程时，对方要求先提供身份证正反面照片和手机号码，称需要交给评估师做方案。当记者询问价格时，对方回复称：“个人征信修复一般要3000元左右，看具体情况。”该商家还推荐一种“征信账户合并”服务，称可将同一金融机构下的多个账户合并，减少账户数量，“让征信看起来更干净”。记者注意到，其提供的合同显示签约主体为一家武汉的信息技术咨询服务公司。公开信息显示，该公司成立于2022年，经营范围包括信息咨询服务、法律咨询等。
另一商家则表示，单笔逾期金额超过1万元的情况，他们“不直接代办，只提供指导”，并按“指导服务”收费，具体价格则需根据征信报告进行评估。“目前不需要提供其他个人资料，避免信息泄露。”该商家称。其还称，如果借款人向借款平台借钱后未能按期偿还，平台会启动担保或保险机制，由保险公司或担保公司代为垫付，征信报告中就会显示代偿记录，“这种情况也有操作空间”。
当记者询问何种情形才算“可申诉”时，对方列举了所谓的特殊情况：遭遇自然灾害、突然失业、重大疾病住院，可准备灾区公告、失业证明、医院病历等材料；若因系统故障导致扣款失败，或银行上调利率未告知，可准备转账截图、借款合同等证据资料。在这些话术中，材料、证明、特殊申诉路径等词汇被反复强调，但是否真实、是否合规，并未被提及。
出现纠纷后维权难度大
根据中国人民银行发布的《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，此次信用修复政策针对的是2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的、单笔不超过1万元的逾期欠款，且借款人需在2026年3月31日前足额偿还。政策初衷在于帮助因疫情、突发事件等特殊原因导致小额逾期的人群，修复征信记录，恢复正常金融活动。
然而，上述中介宣传中频繁出现的“万元以上也能修复”“不还清也能操作”，已明显超出政策范围。依据《征信业管理条例》，任何机构和个人不得非法篡改、删除真实征信记录。所谓“付费合并账户”“内部通道洗白”，在法律层面也并无依据。
在与多个中介的交流中，记者发现，其实前来咨询征信修复的人群大多对政策细节并不清楚，而不少中介在介绍服务时，直接将“官方信用修复政策”与“付费洗白征信”混为一谈，使消费者误以为交钱就能通过官方通道解决问题，而一旦出现问题，责任往往由消费者自行承担。因为此类服务往往以“咨询”“指导”为名规避责任，一旦出现纠纷，消费者维权难度极大。
值得注意的是，国家发展改革委已发布《信用修复管理办法》，将于2026年4月1日起施行。该办法明确提出：信用主体申请信用修复应当秉持诚实守信原则；授权机构开展信用修复活动，不得以任何形式向申请修复的信用主体收取费用。也就是说，真正合规的信用修复，应通过官方渠道免费申请，而非由第三方收费操作。
“与其花钱找中介，不如认真核对征信报告内容。”一名银行从业者表示，如果确实存在信息错误，应通过银行或征信系统官方渠道提出异议；若属真实逾期记录，只能通过按时还款、保持良好信用逐步修复。
不过，上述机关乱象也表明，有不少人是因为不了解征信规则而心存焦虑，才轻信了“花钱就能消除记录”的说法。在真假信息混杂的环境中，如何加强政策解读和公众宣传，也是有关部门接下来需要补上的一环。
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